martes, 3 de septiembre de 2013

¿Cómo estimular el crédito?

Leo en prensa que la "troika" está muy, muy preocupada por la evolución del crédito en España, que sigue sin fluir y no actúa como motor de la actividad económica. 

Cuentan los periódicos que los miembros de la "troika" están sondeando a las entidades para conocer qué medidas podrían servir para impulsar la financiación hacia la conocida como economía real (empresas y familias), sobre todo orientada a PYMES.


Quedo preocupado porque los miembros de la "troika" están preocupados, pero sobre todo, quedo preocupado porque los miembros de la "troika" buscan la solución al gran problema del crédito "sondeando a las entidades" (financieras) par que éstas le digan lo que...


Contaba en un post reciente que estando en el banco para hacer no sé qué, coincidí con un matrimonio y su hijo, al que calculé un año de edad. Los padres estaban abriendo una cuenta "junior" para el niño. Mientras el empleado se dirigía al niño sin que éste le hiciera ni caso, la madre bromeaba sobre quien tenía más dinero y el padre, con sorna, abriendo el sobre que contenía el fajito de billetes del niño, espetó: ¡A ver si con esto conseguimos que fluya el crédito!


¿Qué creéis que contestó el empleado?

- Ji Ji, Ja ja, que cosas tienes.


Yo creo que la "troika", si lo que va a hacer es sondear a las entidades, a la vista está que pueden ahorrarse el periplo, salvo que cambie el sentido del mismo. 


La pregunta del millón es si hay que sumar medidas adicionales a las que, por otra parte, ya se han adoptado y están esencialmente bien diseñadas. ICO, ENISA, capital riesgo, créditos participativos, capitalización del desempleo, ayudas directas... A mi juicio, nada impide hoy a un banco conceder crédito a quien tenga un sólido proyecto empresarial, capacidad para devolverlo y además ofrezca garantías suficientes. 

Creo que estaremos de acuerdo en que un banco que no presta dinero sencillamente no es un banco. Pues bien, si no es un banco, o no actúa como tal, o lo que es lo mismo, ofrece crédito pero en condiciones leoninas, lo que hay que hacer es estimularlo, tal como hacía la familia de la "cuenta junior" pero, con más intensidad. 


Volvamos a aquel banco y ojalá que algún miembro de la "troika" esté en la cola aguardando su turno.

El empleado - Buenos días. ¿En qué puedo ayudarle? 

El cliente - Quería hacer lo mismo que esa familia.
- ¿Abrir una cuenta junior?
- No. no, estimular el crédito. 
- Vaya, vaya, no sé que sucede hoy que todo el mundo quiere estimular el crédito.
- Tengo aquí un dinero ahorrado en una cuenta sin remunerar y querría...
- Hum ¿Hacer, un depósito? Podemos, a ver, a ver, podemos llegar, si el saldo medio es de... y teniendo en cuenta que... , el plazo, si ponemos doce meses sería... pero si lo hacemos a trece meses, podemos llegar al 2,10%. Me van a llamar la atención por esto, es más, debía consultarlo, pero bueno el 2.10%. 
- Fenomenal, por mi bien, pero recuerde que yo lo que quiero es que sobre todo mi dinero estimule el crédito y contribuya a generar empleo.
- No le entiendo muy bien.
- Yo se lo explicaré. Para mi es muy importante favorecer la actividad económica y por eso quiero que mi dinero se destine a eso. ¿Se convertirá mi dinero en un crédito?
- Bueno eso depende, probablemente si, quizás, pero eso, no se lo puedo garantizar.
- Entonces no me interesa el depósito. ¿Tiene un producto que estimule el crédito, de verdad?
- La verdad es que, así, tal como lo plantea, no, me temo que no, pero quizás hablando con el Director, él...
-No, no se preocupe y, por favor, no me interprete mal, pero, en ese caso, querría retirar mi estímulo de su banco.

Cuando el crédito, que es lo esencial, a lo que parece, ni está ni se le espera, lo que hay que hacer es estimular retirando el estímulo. Pero eso, a la "troika", no se lo va a decir ningún banco.


¿Y qué hacemos entonces con nuestro dinero?  Como vengo repitiendo las crisis son un buen momento para detectar buenas oportunidades y los bancos nos están mostrando una muy interesante que consiste en invertir directamente en proyectos de PYMES.  


La realidad es que hay emprendedores que han desarrollado proyectos empresariales muy sólidos, viables, rentables y generadores de empleo, pero que están parados por no encontrar financiación. Estos emprendedores están cumpliendo su parte, pues se esfuerzan, tienen conocimiento, aportan experiencia e invierten en su propio proyecto, es decir, como no puede ser de otra manera, son emprendedores inversores ¿Por qué tienen los emprendedores que pagar los platos rotos de la crisis cuando además forman parte de la solución? 


La experiencia me permite afirmar que invertir en el capital de nuevas empresas e incluso cofinanciar estos proyectos empleando, por ejemplo, la fórmula del crédito participativo, es una muy buena alternativa a la inversión en depósitos, en fondos de inversión o en bolsa.  La inversión en nuevas PYMES, además del rédito financiero, tiene un muy favorable tratamiento fiscal y si estás acertado, el dividendo obtenido, será un buen complemento a tu pensión futura.  

Quizás empieces a encontrar muchos motivos para plantearte invertir una pequeña cantidad en una PYME, pero si aún no es así, por favor, añade a todo lo anterior, lo que por experiencia sé: Nada hay más gratificante hoy en día, que generar actividad económica y con ello crear empleo. 


Esto sí que es estimulante. Palabra de honor.





Garboó Riocía & García Rioboó





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